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随着中国进入重新监管的抵押贷款时代的第五年，贷款指导方针继续变得更加灵活。如果你想买一套房子或重新贷款，以下贷款方式的最新发展可能会影响到你。在所有情况下，每个贷款人的指导方针将是不同的，所以请咨询您的信贷员，以了解它们是否适合您的个人资料。
首次购房者97%的合格贷款
去年12月，房利美和房地美为首次购房者推出了3%的降价计划。这些贷款需要最高限额为417，000美元的抵押贷款保险。但首付比例为3%，这意味着购买价格高达429，897美元。
房利美和房地美的指导方针都表明，信用评分低至620就可以获得贷款，但每个贷款人都可以在房利美和房地美的指导方针之上建立自己的指导方针，所以你需要向贷款人询问他们的信用和其他信息。要求。
90%的巨额贷款，没有抵押保险
对于需要借款超过41.7万美元最高贷款限额的高收入购房者来说，越来越多的巨型贷款机构提高了借款能力，他们可以将房屋价值的90%借给不超过100万美元，最高可达125万美元。针对特殊借款人。
这意味着购买价格从1111111美元到1388888美元不等，降幅仅为10%，而且没有房贷险，对于大额贷款可以节省不少成本。借款人通常必须拥有35%或更低的债务收入比，720或更高的信用评分，以及交易结束后至少12个月的现金储备。现在，大多数大型贷款机构可以使用这些程序。
偿还巨额贷款
一些保留巨额贷款而不是在结账后出售的大公司已经开始为超过41.7万美元的巨额贷款提供重新摊销功能。重新摊销意味着你的还款额会随着你还清贷款而减少。
根据贷款人的不同，贷款余额从5，000美元减少到20，000美元将触发付款的重新计算。这一功能使高收入者能够利用奖金或股票薪酬和其他额外收入来减少贷款余额，从而减少每月预算。此前，还清贷款时减少支付的唯一方法是使用无息贷款，但这些贷款的利率较高。
购买后的现金补偿
在一些竞争激烈的住房市场，融资优惠很难与现金优惠竞争，因此买家选择在融资前支付现金。一般再融资归类为现金贷，利率较高，贷款价值比较低。但最近现金补偿贷款成为主流，现金购买后再融资具有和购房贷款一样的优惠利率和贷款额度灵活性。
购买现金后再融资时，询问你的贷款人是否可以为你提供购买指导。如果您打算这样做，请确保您在购买后90天内这样做，以遵守IRS抵押贷款利息扣除规则。
非占用共同借款人-也称为“共同签署人”
使用共同签署人贷款的功能是广泛使用的房地美标准，在危机后变得不太常见。最近几个月，它再次成为主流，因为贷款人已经删除了他们的附加标准，这些标准是建立在房地美的标准之上的。
一些贷款人允许真正合并的个人数据符合条件，即使这意味着共同签署人拥有大部分符合条件的收入。然而，许多贷款人仍然会要求共同借款人在监管下有足够的收入来承担他的大部分债务。联署人是来帮他们摆脱困境的。
在这种情况下，如果需要一个真正的组合配置文件来使交易正常进行，请绝对确保贷款人知道这种情况。相反，如果你确实有资格使用自己的收入，而且大部分只需要首付的帮助，请务必查看使用赠与资金支付首付的规则。