根据美联储的历史数据，重要的房屋净值导致房主获得二次抵押贷款。1988年至1992年和2000年至2005年又出现了这种情况。从2005年到2008年，二次房贷再次出现小幅上涨。但自从证明了抵押房子有多容易，剥夺了其股权后，二次抵押就严重下滑了。自2009年以来，房屋净值贷款一直在下降。
如果目前的房主不出售，以便他们可以搬到一个更大更好的房子，他们是否应该使用现有的股权来资助房屋改善，增加和其他财务原因？这个问题既有选项，也有利弊。
你应该办理二次抵押贷款吗？
有两种基本类型的第二按揭贷款。一种是一次性贷款，由你在家里的利息担保。通常情况下，二次抵押贷款的价值高达房屋价值的80%，而不是房屋价值的80%。第二笔贷款是房屋净值信用额度(HELOC)。正如标题所描述的，你可以通过检查或使用信用卡而不是一次性付款来获得所需的信贷。
二次抵押贷款下降的一个重要原因是利息税减免严重限制了资金的使用。如果这笔钱用于偿还学生贷款，巩固消费贷款，为度假屋支付首付，或用于任何其他与贷款房屋没有直接关系的用途，利息是不可扣除的。受保护.
2017年减税和就业法案于12月22日颁布，暂停从2018年到2026年扣除房屋净值贷款和信贷额度的利息，除非它们用于购买、建造或大幅改善纳税人的房屋安全贷款。“-国税局，IR-2018-32，2018年2月21日
除了税收减免，还有其他重要的考虑因素。一个重要的因素是年百分比率(APR)。这是你一年支付的贷款总额。它包括你可能要支付的任何费用和利率。虽然个人贷款通常利率较高，但由于所有其他费用，二次抵押贷款的年利率可能会更高。办理二次抵押贷款和第一次抵押贷款大致相同。获得贷款的成本包括费用和评估等成本。你通常可以把所有的费用都包括在借出的金额里。然而，这样做将增加贷款额，这也将增加你每个月支付的利息。
然后是取消抵押品赎回权的问题。两笔抵押贷款由你家的资产净值担保。如果你因为任何原因拖欠还款，你可以也将会取消你房子的抵押贷款。另一方面，大部分个人贷款是无抵押贷款(利率上升的原因)。如果你拖欠大部分个人贷款，你的信用评级将受到打击，但没有人可能会把你的家从你身边拿走。这里有一个难题。你的房屋净值仍然适合个人贷款。你的股权可能是你最大的资产。当这个值被用来计算你的总资产和净值时，它可能会使你降低个人贷款的利率。
在两个抵押贷款和个人贷款之间做出决定更复杂，但这些对大多数人来说都是重要的考虑因素。
房主甚至不使用二次抵押贷款进行改善
2019年TD的一项调查显示，10个人中有9个人(90%)计划使用个人资金为家装提供资金。与美联储的数据相对应，它显示减少了7.8%，2019年第1季度取出了房屋净值贷款。
道明的调查发现，几乎所有打算改善房屋的业主都在寻找二次房贷以外的资金来源。计划升级厨房、增加另一个浴室或只是重做和美化它的人说，钱将来自：
98.51%会使用个人储蓄。
6.32%会获得个人贷款。
1.05%会用工资奖金和提成。
1.05%会从其他渠道借，比如家人朋友。
0.0%将通过房屋净值贷款融资。
你将不能写这些其他贷款来源的利息。但另一方面，你的房子不会面临止赎的风险。个人贷款的审批过程也快得多，你需要更少的时间和精力。